대출금리 결정요인 알아보기! 기준금리, 가산금리의 비밀! COFIX, CD금리로 알아본 대출기준! 2023

안녕하세요! 대출은 우리 경제생활에서 빼놓을 수 없는 부분이죠. 그럼에도 불구하고 대출금리 결정요인에 대해 잘 알지 못하는 경우가 많습니다. 오늘은 이런 대출금리가 어떻게 구성되는지, 그 중에서도 기준금리와 가산금리에 대해 이야기 해보려고 합니다.

자금조달금리 정의

자금조달금리는 은행이 시장에서 자금을 조달할 때 필요한 금리로, 대표적으로 금융기관이 발행하는 금융채 금리가 그 예시입니다. 이 금리는 시장의 금리 수준, 즉 [시장금리]를 기반으로 합니다.

대출금리 기준

변동금리대출의 경우 대출금리가 변할 때 참고하는 기준이 되는 금리입니다. 여기에는 COFIX, CD금리, 금융채 금리 등이 포함되며, 이들은 모두 다양한 요인에 기반하여 변동됩니다.

▶COFIX

COFIX는 은행연합회가 산출하는 자금조달비용지수입니다. 주요 8개 은행의 정보를 기반으로 합니다.

▶CD금리

3개월CD금리는 대표적인 단기 기준금리로, 금융투자협회가 발표하게 됩니다.

▶금융채 금리

이는 금융기관이 발행하는 무담보 채권의 유통금리입니다. 신용등급별, 만기별로 민간 신용평가기관이 발표하게 됩니다.

대출 가산금리 구성

은행은 대출취급에 따른 여러 비용들을 고려하여 [가산금리]를 산정하게 되는데요, 그 구성요소를 살펴보겠습니다.

1. 리스크 프리미엄: 은행의 자금조달금리와 대출 기준금리 간의 차이를 반영합니다.
2. 유동성 프리미엄: 자금 재조달의 불확실성으로 인한 유동성 리스크 관리비용을 포함합니다.
3. 신용프리미엄: 고객의 신용등급, 담보종류 등을 기반으로 한 평균 예상 손실비용을 반영합니다.
4. 원가요소: 고객의 신용도, 담보종류, 업무원가, 세금, 그리고 준조세성 부담금 등이 여기에 포함됩니다.
5. 목표 이익율: 은행이 원하는 수익률입니다.
6. 가감조정 전결금리: 감면금리 등의 조정 요인이 여기에 포함됩니다.

한국은행의 기준금리의 영향

한국은행의 기준금리는 매년 8회 결정되지만, 그 영향이 대출금리에 바로 반영되지 않습니다. CD금리나 금융채 금리는 일 단위로 바로 반영되지만, COFIX는 월 단위로 반영되기 때문에 시차가 발생하게 되어요.

결론

대출을 받을 때 중요한 대출금리는 다양한 요인에 의해 결정됩니다. [기본금리]와 [가산금리]의 조합으로 산정되므로, 꼭 이 두 가지 요소를 확인하며 최선의 선택을 하시기 바랍니다. 항상 꼼꼼히 비교하며, 합리적인 선택을 하시길 바라겠습니다.

＊은행연합회 소비자포털을 주요 참고자료로 하여 작성하였습니다.

 

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